IRPH: qué es, cómo puedo saber si mi hipoteca lo tiene y cuál es su situación actual (I)
Si en nuestro anterior post te hablábamos de la importancia de contar con un abogado experto en derecho inmobiliario, hoy no nos desviamos de este ámbito ya que queremos abordar uno de los temas más polémicos del momento: la situación del IRPH.
A lo largo de este y del próximo artículo vamos a profundizar en este índice de los préstamos hipotecarios para que sepas qué es, cómo analizar tu hipoteca para saber si lo tiene y la postura que ha tomado el Tribunal Europeo al respecto.
En la actualidad, se estima que en España existen más de un millón de hipotecas referenciadas al IRPH que podrían ser reclamadas. Si es tu caso, no te pierdas estos posts.
¿Qué es el IRPH?
Cada día aumenta el número de clientes que se acercan a nuestra asesoría fiscal en Mallorca para realizar consultas relacionadas con el IRPH. Como hemos comprobado el gran desconocimiento que existe sobre este tema, vamos a comenzar por explicar a qué hacen referencia estas siglas que ahora se han puesto tan de moda.
IRPH significa Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Es un indicador de los tipos de interés que se aplican a los hipotecas variables contratadas para la adquisición de viviendas y lo elabora mensualmente el Banco de España desde 1994.
Como seguro sabes, existen dos tipos de hipotecas: las que se contratan a un interés fijo y las que tienen un interés variable. Como su propio nombre indica, las hipotecas a interés variable varían sus cuotas mensuales en base a un indicador que bien puede ser el Euríbor o bien el IRPH.
Por eso, y para que se entienda mejor, podemos decir que el IRPH es un indicador para préstamos hipotecarios a interés variable que funciona exactamente igual que el Euríbor. Concretamente, es el segundo más utilizado después de este, con las mismas dudas, polémicas y recelos.
Si el IRPH o el Euríbor, según a qué índice se encuentre ligada una hipoteca, sube durante el tiempo de revisión estipulado en el contrato, la cuota de la hipoteca será más cara durante unos meses.
Sin embargo, si el índice al que se encuentre ligada o referenciada una hipoteca ha bajado, la cuota mensual de la hipoteca después de la revisión será más baja.
¿Por qué unas hipotecas se referencian con Euríbor y otras con IRPH?
La elección del IRPH es algo totalmente opcional que proponen muchas entidades bancarias a los clientes que acuden a solicitar un préstamo hipotecario.
A partir del 2008 y con la subida del Euríbor, el IRPH pasó a utilizarse más en la comercialización de hipotecas con el argumento de que se trata de un indicador más estable y menos volátil que el Euríbor. Sin embargo, con el paso del tiempo se ha comprobado que no es así y que quienes han optado por el IRPH como indicador han experimentado más perjuicios económicos al no poder beneficiarse de sus bajadas.
El principal problema reside en que antes, el Banco de España calculaba el IRPH en base a la media simple de los tipos de interés medios ponderados de las operaciones de préstamos hipotecarios de plazo igual o superior a tres años de cajas, bancos y entidades. Pero a partir del año 2013, las variantes de cajas y bancos desparecieron y el IRPH pasó a calcularse solo en base a entidades, motivo que ha desatado la polémica que rodea hoy este tipo de interés que tienen algunas hipotecas variables.
Si quieres seguir profundizando en este tema, continúa leyendo el siguiente post en el que los expertos en derecho inmobiliario del despacho de Alfonso Benavides te cuentan cómo saber si tu hipoteca está sujeta a este tipo de interés variable y la postura del Tribunal Europeo en estos momentos.
